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政策持续推动和制度红利下，银行业对普惠金融的热情逐渐升温。面对庞大的市场空间，设立专营部门被视为拓展业务的首选。继五大行之后，近期股份制银行成立普惠金融事业部的节奏也正在加快。
见长小微者先行
尽管监管层对于股份制银行建立普惠金融事业部并无硬性要求，但眼下股份制银行在普惠金融领域却是动作频频。12月18日，浙商银行宣布成立普惠金融事业部，自上而下搭建普惠金融经营管理体系，下沉业务重心，下放审批权限。在浙商银行董事长沈仁康看来，在总行层面成立事业部，标志着矩阵型、穿透式、三层级普惠金融经营管理体系初步建立。
与浙商银行类似，在总行层面加码普惠金融的组织架构搭建已成为不少股份制银行的选择。特别是四季度以来，普惠金融部门在股份制银行中加速落地的趋势明显。10月上旬，兴业银行 发布《兴业银行设立普惠金融事业部实施方案》，在总行层面设立普惠金融事业部；11月30日，光大银行 行长助理孙强在银监会例行新闻发布会上称，该行日前已成立普惠金融管理委员会，普惠金融部已获董事会审议通过。此外，民生银行 行长郑万春也于前不久撰文称，该行在总行层面成立普惠金融事业部整体方案已经明确，将于近期投入运营。
这就意味着，在普惠金融事业部的建立方面，继五大行之后，股份制银行作为“第二梯队”已经准备就绪。值得注意的是！，从已经着手布局的几家银行来看，均见长于小微领域，业务规模和风控在同业间具备一定领先优势。
以浙商银行为例，公开资料显示，目前小微贷款占比居股份行首位。截至今年11月末，浙商银行已设立小企业专营机构132家，国标小微贷款余额达1790亿元，占各项贷款30.58%，占比位居全国股份制商业银行的首位。同期，浙商银行小企业贷款不良率为1.08%，处同业优良。同样，兴业、光大和民生银行亦对小微企业金融服务建树颇多。
截至今年10月末，兴业银行国标小微企业贷款余额5564亿元，在各项贷款中占比超过24.2%，申贷获得率95.5%；光大银行方面，截至上半年末，该行小微贷款余额3888.19亿元，较年初增加478.49亿元，增量位于股份制银行首位。而作为国内首家以“做小微企业银行”为发展战略的金融机构银行 贷款—利 率 网，民生银行至9月末的小微企业信贷余额已达5865.43亿元。
基于小微领域的业务经验，股份制银行对于普惠金融的架构布局，也多为在小微专营机构或小企业业务部的基础上组建。如浙商银行的普惠金融事业部就是在原有小企业信贷中心基础上所成立。据一位股份制银行公司业务人士介绍，目前大部分银行对普惠金融部门的安排与小企业部系“一套人马”，例如由总行小微企业部负责制定全行小微业务（包括普惠金融）的战略规划和业务指标，分行层面的普惠金融业务亦由小微团队经营。
制度红利促边际收益
事实上，在政策持续推动下，普惠金融无疑成为2017年银行业的一个关键词。从5月3日国务院常务会议提出大型商业银行2017年要完成普惠金融事业部设立，到5月23日银监会印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，要求相关银行从总行到分支机构、自上而下搭建普惠金融垂直管理体系，总行设立普惠金融事业部，分支机构科学合理设置普惠金融事业部的前台业务部门和专业化经营机构，再到9月30日央行宣布自2018年起对普惠金融实施定向降准，一系列带动之下，银行普惠金融部门加速落地。截至目前，工农中建交五大行均已在总行层面成立了普金融事业部，并制定了各自的普惠金融事业部建设具体实施方案及相关改革举措。
业内认为，这一趋势有利于我国普惠金融体系的建立，对于提升银行金融服务覆盖率与可得性意义重大，特别是随着2018年定向降准政策的落地实施，银行从事普惠金融业务的积极性也将进一步提高。而在各类型银行中，股份制银行的边际收益最大。
“为鼓励银行积极参与，普惠金融的高业务风险特征需要在收益和流动性上获得补偿，定向降准正成为鼓励普惠的长效措施。”兴业研究分析师孔祥指出，本轮对普惠金融定向降准的新增流动性预计约为2300亿-4600亿元，作为一项制度红利，股份制银行的边际收益最大。
但从目前情况来看，银行机构对普惠金融领域的挖掘程度普遍较低。而面对20万亿的市场空间银&行&利&率，业内认为普惠金融将成为银行业务挖掘的“飞地”。“普惠金融业务发展有较大空间，预计有20万亿市场空间。”兴业研究给出的测算思路是，9月30日的考核标准中规定，普惠金融考核范围中涉及农业优惠仅包括农户经营性贷款，故主要测算小微企业的普惠金融增长空间。至今年7月末银行 贷款—利 率 网，我国小微企业名录中收录7328万户企业，假设小微企业符合普惠金融考核标准占比约70%，平均融资需求为160万/户（目前已贷款的小微企业存量平均贷款余额200万元），小微企业中存在银行融资需求的户数约占60%，符合以上假设的小微企业银行贷款总需求为49万亿，目前银行业已满足贷款需求为29万亿原文，新增普惠金融类银行贷款需求约为20万亿。
对于如此庞大的业务空间银&行&利&率，各行加速普惠金融布局也便不难理解。但兴业研究也一并指出，普惠金融并非银行的“慈善事业”，而是需要精耕细作的高收益业务领域，并形成收益覆盖风险的成熟模式。由于小微金融业务的发展难点在信贷风险控制,往往容易出现盈利无法覆盖风险的局面，银行需要通过资产挖掘原文，风险控制乃至组织形式的创新，对零售及小微企业客户资产端定价能力的提升，进而形成可靠的盈利模式。