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洞见消费金融：确实，任何一个风口，都有放缓甚至停下来的一天。中长期看，消费贷的确还有很大的前景，但极速快跑两年后，是不是到了该缓一缓的时候呢？
前几日，接到某股份制银行信用卡中心来电，上来便恭喜我，由于用卡记录良好，获得了信用卡现金分期打7折的优惠，介绍完毕，不等我讲话，便提到您若没意见，我在电话端直接给您操作了，分期资金会打到您在我行的借记卡里。听到这里，感觉对方立马要进行分期操作了，遂打断对方，明确表示不需要。
让人想不到的是，银行发展消费贷业务，竟然也多少有点半诱导半强迫的意味，用力过猛了。只是，消费贷业务，果真还值得如此么？
一些看上去并无关联的迹象
近期，知乎上有个问题“如果借网贷的人死了，那这笔钱是不是不用还了？”据分析，这位题主应该是借了很多现金贷，一直靠以贷还贷维系流动性，基于某种原因，游戏进行不下去了，资金链断裂。面对庞大的债务压力，开始有点想不开。很多人在下面积极支招，看完大家的回答，突然便升起一种伤感。其实，此类的问题一直都有，高利贷、民间借贷、P2P、现金贷、校园贷，围绕各种产品，一直有人问着相似的问题，“实在还不起，该怎么办”？底下也一直有人热情地鼓励题主，要乐观，要坚强，要把眼光放长远。而这一次，似乎这个问题又有所不同。
前几日和一个信贷员聊天，他说他们平台很聪明，专门做工资流水6个月以内的借款用户，而且基本只同用户做一次业务，而同业普遍的做法则是要求借款人起码提供6个月的工资流水。据他所称，平台的聪明之处在于，用户在该平台借款后，一般两三个月，就具备了在其他平台借款的资格，届时就可以通过在其他平台借款来偿还该平台的借款，可以极大地降低坏账率。他还讲了一个观点，聪明的放贷机构不必过度看中借款人的资质，只要找到接盘侠即可。我不认可这种价值观，却认可这某种程度上也是事实。
再看监管动态。9月29日，在银监会关于银行业运行及监管情况通报会上，相关负责人明确表态，监管部门鼓励居民利用消费贷用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，进一步提高居民的生活水平，但同时也应防止居民杠杆的过快上升，美国次贷危机很重要的教训，就是金融机构对没有偿还能力的人过度发放贷款，中国要防范这种倾向，不能助长泡沫。
也在近期，据媒体报道，美国消费者信贷正在出现恶化，打响美国银行财报第一枪的摩根大通和花旗双双大幅提升消费者信贷坏账拨备，升幅创四年多新高。在国内的消费贷依旧看上去风风火火的背景下，这则有关美国同行的消息似乎有点不合时宜，别别扭扭，又像是一剂清凉剂。
看上去风马牛不相及的几个问题，其实有一个共同的关键词：消费贷的还款问题。