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摘要
从近一个月监管印发的三个文件来看，说明对网络小额贷款清理整顿工作已正式开展。第一份是针对网络小贷的全国性监管文件，第二份对现金贷行为进行规范，第三份主要是从网络小贷公司的增量入手，监管思路上是先停增量，再清存量。本文第一部分对近期发布的“56号文”进行了重点解析，包括排查重点和整治时间表。
本文第二部分对监管文件下发的现实背景进行了分析。网络小贷牌照加速发放的背后主要是各地标准不一，没有形成统一的准入门槛，快速发展导致行业出现了一些良莠不齐的现象。一方面，一些不正规的平台“高利贷、暴力催收”等现象带来了明显的社会问题；另一方面，一些网络小贷公司的风控能力有限，“以贷还贷”的现象引入了较大风险。我们认为这两方面的原因导致本次监管层紧急发文，暂停发放网络小贷牌照。
对于行业影响和发展：短期看，行业洗牌，切断无证机构业务渠道，特别是现金贷业务迎来全面整治，强监管压力不容轻视；中期看，利好存量牌照，行业集中度将在明后年持续提升，监管也可能将从区域向中央集中；长期看，引导行业进入有序发展阶段，促进企业明确场景+精准客户定位消费金融+供应链服务，龙头有望获益整合红利，有益于整个行业的健康发展；此外，互联网小贷将地方区域的经营范围通过互联网延伸到全国，突破了业务范围，这是监管出台《实施方案》的意图之一，不仅需要市场各方主体的自主规范，和监管部门强化措施，行业变局还需磨砺前行。
前言
近期，监管层针对互联网小贷（又称“网络小贷”）频频出手：
11月21日《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》发布，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。
12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发布，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。
12月8日印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》（以下简称“56号文”或《实施方案》），要求2018年1月底前，完成本地区网络小贷经营情况摸底排查，2018年3月底前，对排查结果分成合规类、整改类、取缔类三类分类处置，2018年4月底前完成总结报告。
一、《实施方案》重点解析