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我一个朋友，年初就说想买重疾险，但是一直到现在都没有找到合适的产品。主要是因为他本身患有萎缩性胃炎，体内幽门螺杆菌量严重超标，治疗了几次，都没有治好。
和他沟通之后我深深的觉得，带病投保真的是太难了。
相信很多身体有毛病的朋友，也有这种感受。
这已经不是保费的问题了，而是有钱也买不了，因为保险公司根本不愿意承保。
所以我准备开一个保险专题，讲一讲常见疾病如何投保。
今天是系列开篇。
01
先来看看保险是怎么核保的？
在投保健康险时，都有“健康告知”（简称健告）这一环节。保险公司得看你是不是健康，是不是有健告中问及的异常情况？如果有异常，会大大增加出险概率，保险公司可能不接受投保。
不符合健康告知的，有的保险公司支持人工核保，即对身体异常部分进一步审核、计算风险。
不同的疾病及程度会对核保造成不同的结论。通常保险公司经过审核会有以下五种核保结论：
标准体：按正常费率直接够买。
加费：用比普通人高的费率去买（比如多交20%的钱）。
延期：需要经过一定时间观察或治疗后再决定是否承保。
除外：以后出现现有疾病导致出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险可以正常理赔。
拒保：不能买。
所以身体出了毛病，并不一定不能买保险，关键是要找对保险产品。
今天就先来说说，乙肝患者的投保问题。
02
今年3月底，世界权威医学杂志《柳叶刀》发布了一份“全球乙肝流行、防治”的报告。报告显示，全球有近3亿的乙肝患者。
就国家而言，感染率情况如下：
（截图来自：Lancet Gastroenterol Hepatol杂志）
红色表示感染率＞10.0%，集中在撒哈拉以南的非洲国家；粉色表示感染率高达5.1%-10.0%，很遗憾，中国大陆、香港、台湾地区都在此范围内。