【www.jpmy1688.com--国内财经】
摘编自杂志文章《大数据背景下个人信息安全保护：法律防范研究》，原文刊于《现代商贸工业》（国内统一刊号：CN42-1687/T；国际标准刊号：ISSN 1672-3198）2018年16期，李雪建（辽宁对外经贸学院）。【本文为全文】
我国传统企业经历全球经济危机后逐渐迈入电子商务领域，从而大量产生对金融服务的需求，加上我国宏观经济政策的鼓励，电子商务发展势如破竹，其中最具典型企业为阿里巴巴。自阿里巴巴1999年成立后便进行综合性的电商平台、金融服务、物流管理及数据云计算等服务，并于2014年成立蚂蚁金融服务集团进行专业化的金融服务。本文梳理阿里巴巴集团业务发展历程，分析其现有金融业务格局和金融业务发展前景，将互联网金融机构与传统金融机构共同在竞争与合作中建设社会主义金融新生态。
1.阿里巴巴集团金融业务发展历程
1.1以支付业务为中心的发展阶段
2003年淘宝网以C2C模式上线并成立支付宝用于对交易资金在收发货时间中提供的担保，支付宝在之后的两年中与中国工商银行、招商银行、VISA等金融机构进行战略合作。支付宝的成立使阿里巴巴金融服务迈出了第一步，也为淘宝网的资金交易提供保障并解决了信任障碍这一难题。2007年9月1日的数据表明支付宝的用户量超过5000万，远高于3000万的信用卡用户量。支付宝功能和应用领域不断被拓新，消费信贷、公共缴费及快捷支付等金融服务等陆续推出。
1.2阿里金融探索阶段
阿里巴巴集团在多年电子商务平台交易中积累了丰富的数据资源，也初步形成淘宝平台入驻商家信用评级体系建设并随着淘宝商家量的增加和数据资源库的扩大也在完善健全。阿里巴巴以此为契机，与传统金融机构进行数据合作进行金融发展。2007年阿里巴巴集团联合中国建设银行等共同推出企业信贷产品。阿里巴巴将有贷款需求的企业的申请和该企业在阿里巴巴的商业数据资源库中的交易记录呈递给银行，银行最终审核企业信用并作出相应的决策。2009年阿里巴巴的网络银行部分离并独立于原公司业务，并更名为阿里巴巴金融，主要负责面向消费者的支付宝业务和面向企业的贷款业务等融资方向。浙江省和杭州市阿里巴巴小额贷款公司的成立分别标志着阿里金融信贷业务的开展和扩张，阿里小额贷款的经营对象主要是规模小、融资难的中小微企业，以阿里自身信用评估系统和数据资源库为判断标准，以阿里平台上的商家信用为工具进行资金借贷，其方便快捷的特点受到小微企业的欢迎。支付宝于2011年取得支付业务许可证，和腾讯、中国平安保险共同创立众安在线财产保险公司，并在重庆注册成立融资担保公司，初步完成第三方支付、保险、担保、信贷等不同金融领域格局的构造。
1.3蚂蚁金融服集团整合发展阶段
2013年支付宝协同天弘基金共同推出货币基金产品“余额宝”，余额宝以其一元起购的低门槛和方便的申购赎回操作形式快速引起互联网用户的欢迎并触发一系列的互联网金融产品创新，余额宝这一产品的上线表明阿里金融正式迈入货币基金领域。2014年蚂蚁金融服务集团作为阿里巴巴集团的服务供应商和战略合作伙伴，宣告成立，并以资产重组的手段将阿里中小企业贷款业务转移到蚂蚁金服名下。蚂蚁金服旗下的互联网商业银行于同年成立，满足中小微企业的小额贷款需求。2015年蚂蚁聚宝整合基金、招财宝、余额宝等理财业务上线，芝麻信用作为蚂蚁金服独立的第三方征信系统被推出。除招财宝、支付宝、网上银行和芝麻信用等蚂蚁金服的四大产品外，蚂蚁金服还计划在五年内全面推进传统金融机构向互联网转型。2017年蚂蚁金服估值超650亿美元，表明阿里金融的业务正在逐步完善，并有较大的金融发掘潜力。
2.阿里巴巴集团现有金融业务格局
2.1支付业务
支付宝利用其平台优势和庞大的用户群成为阿里巴巴其他金融业务开展的根基，支付宝从2004年成立至今发展十余年由单一性支付工具转换为全方位开放性的生活服务平台，在餐饮、打车、超市或公共服务等消费场景的覆盖和拓展全面应用支付业务线下活动。阿里巴巴集团支付业务包括资金往来业务和延伸业务。资金往来业务不仅包括线下与线上的支付、转账、充值、信用卡还款、生活缴费等项目，还可直接在支付宝平台缴纳固化宽带、有线电视、物业费、水电燃气费等公共服务费用，满足用户大部分的不同维度的支付需求。支付宝推出了国际汇款业务提高用户的时间效率和降低其交易手续费用，还推出了海外购物退税服务，使用户只需简单地在支付宝平台上操作方便快捷地返还退税资金。支付宝延伸业务不仅包括城市一卡通、加油服务、快递寄查等服务，还包括身份证、出入境管理等办理进度查询服务，医疗预约挂号、机动车违法查讯、车票门票预定、签证服务、公证服务、法律服务等多项综合城市服务。
2.2理财业务
蚂蚁金服成立之初只依靠支付宝进行余额宝等理财业务，随着理财业务需求的扩大，大量的理财服务产品被收录到支付宝的二级以下的目录中，降低了进入理财业务功能的便捷性，同时阿里金融也开始涉足股票交易市场。因此蚂蚁金服于2015年发布蚂蚁聚宝理财平台APP，将招财宝、余额宝和股票、基金交易等进行集合，满足用户的多方面的理财需求。蚂蚁金服最初涉足余额宝和招财宝作为活期理财和定期理财业务，余额宝即存即取、一元起购的特征使其上线一月内筹集资金超过百亿。招财宝作为投资理财平台和国内金融机构合作提供理财产品，使碎片化的小资金用户在招财宝忠以团购形式购买收益率高的定期理财产品，满足支付宝平台风险偏好用户的理财产品的选择。同时，蚂蚁聚宝与数米基金网合作推出900余支第三方销售的基金，蚂蚁聚宝与传统市场不同的是没有申购费和“T+1”的赎回原则，另一分栏目录提供了详细的股票资讯新型。阿里金融与中国平安保险、腾讯合作创立众安保险及众安在线人寿保险，在互联网上销售不同类别和不同险种的场景化的保险产品，支付宝平台也根据用户消费数据资源信息为用户个性化定制保险服务推荐。
2.3信贷业务
蚂蚁金服的信贷业务由个人信贷和企业信贷业务组成，个人信贷业务由蚂蚁借呗、蚂蚁花呗通道进行，企业信贷业务初期由阿里小微金融部负责，最终转到网商银行信贷业务下。蚂蚁花呗这种信用支付产品由阿里巴巴集团下蚂蚁小贷在2015年推出，根据芝麻信用数据信息评估的个人信用状况计算用户的芝麻信用分数来分配消费额度，用户以当月买下月还款的形式进行赊购。蚂蚁花呗与复旦大学附属华山医院合作推出医疗分期付款服务，表明蚂蚁花呗从线上购物平台开始发展不同领域和场景的线下应用。蚂蚁借呗能实现蚂蚁花呗不能提现的功能，在信贷业务中对蚂蚁花呗进行服务补充，满足用户的现金需求。阿里巴巴成立互联网商业银行进行纯线上经营，主要服务小微企业的借贷业务。网商银行以信用等于财富的经营理念根据阿里巴巴商家的线上交易数据信息对小微企业发放不同额度的贷款，还推出了面向商家的余利宝理财业务来提升小微企业的盈利水平。
2.4其他业务
阿里云作为独立的阿里巴巴云计算服务的子公司为金融机构、政府部门、中小企业提供数据信息的处理，将传统机构与部分实现数据资源的线上化，阿里云服务业务覆盖不同领域的行业、大数据及通用处理方案。蚂蚁金融云作为阿里云计算服务产品的一部分于2015年推出，协助蚂蚁金服的“互联网推进器”实现传统金融业的线上化。芝麻信用作为独立的第三方征信机构根据用户海量的消费交易的信用数据资源信息为基础对用户的信用状况进行综合性的模型评估，通过大数据和云计算等技术推出个人征信服务和商家服务平台，并应用多个场景，在阿里金融中的地位不可动摇。
3.阿里巴巴金融业务发展前景
3.1产品的创新
阿里金融业务中需从产品设计、使用体验等不同方面进行健全和创新，征信和大数据业务作为阿里金融体现的核心支撑，才刚开始建立和完善。阿里金融中蚂蚁举报只简单地对各项理财产品进行整合，没有创新产品的设计。支付宝通过线下场景化支付等形式的创新使用户支付更加便捷。蚂蚁聚宝也应利用大数据技术分析用户消费的数据信息从而推荐相适的金融理财产品，人工智能处理金融领域的大数据算法也也在提高风控能力和业务处理水平，蚂蚁金服在支付宝平台中使用“我的客服”窗口采用人工智能手段来处理用户问题，人工智能的创新与应用为蚂蚁金服的广大用户提供了智能个性化的服务体验。
3.2市场的开拓
农村互联网购物市场随着阿里巴巴、京东商城等电商企业深度营销而快速增长。因为农村地域偏远和受自然灾害影响的特征使其传统金融机构开展金融业务的成本高、效益不稳定、难以把控风险。蚂蚁金服于2016年开展千县万亿计划，结合本地基层政府数据，合作开发本地信贷资源。支付宝也随着阿里巴巴电商下乡开展农村地区的发展战略。同时海外市场的潜力随着我国出境旅游人数的飙升而开始不断显现，蚂蚁金服通过阿里巴巴平台的商务流将支付业务投至海外市场，并依据全世界各地的商贸关系建立以支付宝支付为手段的全世界商贸网。