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买保险的纠结其实也不少，比如一个世纪难题：消费型和返还型哪个好?又是一场甜咸粽子之战。
消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交。
返还型虽然贵点，但运气好，到期能连本带利返还。
很多人觉得如果没有发生风险，钱就没了不划算，能见到回头钱才是好事。
返还型的保险是不是真比消费型保险划算呢?
举个例子，隔壁老王今年30岁，假如他购买消费型保险，保障期为30年。
每年缴4000元，要连缴20年。总缴纳费用为20×4000=80000元。如果期间无病也无灾，这8万一毛钱都拿不回来。
购买返还型保险情况如何?(假设保障内容、保额一样)
在缴费上，老王每年要缴纳25000元给保险公司，20年下来就是：20×25000=50万。如果到期健健康康，不仅可以拿回50万本金，保险公司还会多给10万。
乍一看返还型保险给力啊，白赚10万啊!
其实我们更应该算一笔账，如果我拿8万出来买保险，42万出来理财，在长达30年的时间内能否赚到10万?
很明显，闭着眼睛投都能实现，而且也是保险理财两不误。
很多人觉得，返还型保险最后都原原本本的退还给我了，没浪费啊!
为了满足返还保费的需求，保险公司一般会把返还型保险设计成两全保险。
不信你仔细看看保险合同，一般保险的主险或者附加险是不是有个XXX两全保险。
简单来讲，返还型保险相当于是把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务，剩余的钱则由保险公司另作他用了，并不是我们想象的毫无损耗。
你更多的钱相当于是在保险公司做了一个储蓄，而且这个利息不会太高，一般情况下年化1%-2%，连银行定存的收益都跑不过，就更别提通货膨胀了。
最最致命的缺点就是流动性非常差，既不能贸然中止，也很难把这个钱取出来应急。
每年投入资金越多，实际上作为储蓄功能的能力越弱，亏得越多。
我一直不太看好返还型的保险，不仅因为它在理财上是笔亏本买卖，还因为它保障功能也不咋地。
返还型的保险对于高频发生的意外事件保额低，虽然号称百万保额，但关键时刻不顶用，这是最郁闷的。
其次就是赔付标准严苛，比如要求达到全残或者身故。
占个便宜真的好难，有木有?
当然，并不能说返还型保险一无是处，总有些人是需要的。
返还型保险的收益回报不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚的人来说，若干年后至少还能够存下一笔钱。
把它当一个保障+强制储蓄的手段，也不错。
返还型保险有个优势就在于，一旦保单生效，期限和价格就确定了，不存难续保的问题。
平常买了一款消费型保险，并不代表每年都可以这样去买。
可能保险公司不卖了，也可能你身体出毛病被拒保了。
返还型保险就没这个担心，它追求的是长期持有，可以帮你延伸到80岁以后甚至终身，不用担心被拒保的问题。
从这点上看，人到中年如果想一劳永逸，可以有条件地选择返还型保险。
问题来了，如果没有交够应缴的保费，还会返还吗?分两种情况：
1.发生重疾或身故，出险了，赔偿保额，合同终止，当然也就没有返还了。
2.发生轻度重疾豁免保费，如果轻症豁免了后续保费，那返还的时候到底返还多少钱呢?
直接返还实际交纳的保险费，也就是交了一年给一年。
如果合同约定，有 视为已交纳 几个字的承诺，就更好了。
这意味着，本来应该缴费20年的保险，被保险人在第一年就得了轻度重疾，获得赔偿金的同时也免交后面应交的所有保费(实际只交了一年的钱，未来19年不用交了)。
买保险，着眼点还是尽量放在保险的保障功能上吧，让保险的归保险，理财的归理财。
还有一句，保险不等于保命，注意安全和养生。