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简单说，就是“五化”：精准化、轻型化、智能化、社区化和商店化。 1、精准化。也就是网点布局和选址的精准化。过去说广泛化，现在看来有待商榷。银行网点是资产也是包袱，是创利阵地也是成本陷阱，未来银行的网点应该出现在客户需要的地方，也就是说网点选址和功能定位要做到精准。怎么样精准选址？富国银行有一个“2.5公里服务圈”的网点布局理论，即居民集中区和企业园区每隔2.5公里就能找到富国的零售网点或ATM。更精准的网点布局方法属于它的商业秘密，像富国银行这样的国际大行肯定有，但我们难闻其详。我们可以参照一下星巴克的成功经验，星巴克开店开一家红火一家，有资料显示他们就是运用了大数据进行选址。我个人觉得，用大数据来做风控并不靠谱，或者至少可以说不够成熟，但用大数据来对银行网点进行选址则是完全可行的。为什么中国式“社区银行”还遭遇寒流，其中的一个重要原因就在于选址不精准，把社区等同于小区。选好址是网点良好运营的先决条件。 2、轻型化。成本高企是物理网点的最大痛点，也是网点消亡论的最大理由。前段时间银 行 贷 款，麦肯锡发布了一个研究报告，它揭示：中国银行业的整个成本收入比只有30%左右，但是零售银行业务单列的成本收入比可能达到60—80%，甚至80%以上。大家都知道零售银行业务是一个大投入、高成本、见效慢的业务单元，这个大投入、高成本主要就是物理网点的投入和网店运营的成本，既包括租赁成本、建设成本、装修成本、设备成本，也包括由此衍生出来的人力成本、管理成本、运营成本等，甚至还包括合规成本。轻型化的核心其实是成本的可控化，为什么说是成本的可控化而不是最小化呢？作为银行来说，不能片面地压降成本，压降成本不能牺牲客户体验。什么钱能省，什么钱不能省，在营销学上有两个概念，一个是“核心需求”，一个是“关键时刻”。怎么理解呢，我们可以去看经济型酒店的运营模式，现在经济型酒店遍地开花，为什么能够大行其道，就在于它在成本控制和客户的核心需求保障上实现了完美的平衡。比如，住酒店最关心的卫生（床单、毛巾）问题、热水问题（半天不出热水，或者一会出热水，一会出冷水）、WiFi问题银行信息港，经济型酒店就保障得比较好，其他一些非核心需求则是能省必省。像富国银行、安快银行，马来西亚的快捷银行，尽管他们的社区网点、迷你网点面积小，但基本的结算服务、住房贷款、信用卡及理财产品，甚至保险销售等功能一应俱全，能够方便快捷地解决居民的一般性金融需求。国内的社区银行模式为什么不成功，社区银行的初衷是为了解决客户的便利性推荐，但由于功能不全往往做不到这一点银行 贷款—利 率 网，且由于过于简陋还伤害到客户的安全心理需求的底线，所以门可罗雀、经营不善。欢迎来到极品财经网！