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平安福和国寿福都不怎么推荐。 （文章有点长，大概要花去你宝贵的15分钟，请用心看完，希望对大家有帮助，谢谢） 需要详细了解的跳到最后，附带“个人信息”咨询。 买同样保障，花更多的钱。保费一样，买到的保额低。 牌子响当当，真到理赔的时候，才知道，保险不应该过度看中大品牌，而把最关键的东西——保障做得华而不实。 很多人说买个保险图个平安，别的没什么。但如果真的是这样，大部分买过的人，不会点进来看。不管是花多少钱，大部分人，包括我自己，都会在意自己买的保险好不好、会不会难赔、买了亏不亏。 买保险，不管是老病死伤残，谁都不希望发生。但如果发生我希望我买的保险是有用的。那么到底怎么买？怎么看？ 中国的保险业处在飞速发展的时间，保险公司如雨后春笋，总有人偏好选择“大品牌”，觉得大公司的产品一定好。保险的本质：不是买了保险就不会发生风险，而是风险来临，保险能从经济上弥补风险带来的损失。 那么，什么能弥补损失？是牌子大？业务人员一流的话术？还是手里那本合同写的保额和保障范围。 为什么我说有些人买保险是为了品牌付费呢？ 可以去搜索👇🏻 保险产品定价：死差益、利差益、费差益。 最大程度影响定价的因素除了保障本身，就是费差益。 你了解的大品牌，哪个不是打广告打出来的，在广告上砸了多少钱，自己想想。我只能说，羊毛出在羊身上。 买保险第一看中的是保额。 28岁，男性，现在应该是处于一个上有老下有小（或者是准备有小北鼻）的人生阶段，负担比较大。 想要买保险，又不知从何下手。 首先把产品放一边，先问自己： 担心什么风险？ 需要靠保险来解决什么问题？ 那买多少够？ 1.【小病小意外的风险】——买不买小额医疗保险具体看个人意愿。 基本上，不涉及第三方纠纷的医疗报过社保，花不了自己多少钱，这个风险能自己承担。虽然小额医疗费用，能够得到理赔，会让人觉得很实在。但医疗险，保的越全越细，越容易赔，保费也会随之增加。 小意外所导致的医疗费用在1-2万，一般走社保，剩下需要报销的费用不多，买这类意外险，有报销社保外用药1万就行。 以后有小孩，具体看你和你在的城市的医疗情况。如果医疗资源紧张、自己医院没熟人的话。最好给孩子买个能提供私立医院的小额意外险/医疗险。（价格会稍微贵一些，但我觉得值得，小孩子磕磕碰碰难免） 一线城市广州上海，好的医疗资源大家抢，公立医院排队等着，看小孩喊疼，心里急。 2.【大的意外——意外身故/全残和伤残】 暂时不考虑交通意外/航空意外，看一般意外导致的伤害和死亡。 ①如果一个人走了，直接点说，这一辈子他需要承担的责任，都落在了另一半身上。如果是全残，只会更惨，更需要钱。抛开治疗费不谈，残障人士就业也是一个问题。 那假如保险能代替他的赚钱能力，到底多少够呢？ 每个人情况都不同，不过多讨论，结合自己实际去分析。 ②如果是相对小一些的意外，但也有伤残的话，涉及到的意外险理赔，怎么赔付？ 需要评定伤残等级。按伤残等级去赔付对应比例。一级最严重，按保额×100％赔，十级最轻，按保额×10％。中间递增一级，保额递减10％。 这里我建议买意外险的时候，注意一下“百万身价”这样的产品。买可以，但你要清楚。 它只赔意外身故或者全残。没到全残的，不赔。（99％的百万身价都是这样的）再一个，一般意外它只赔10万。 别说什么这种产品能返本了，现在每年交1500，放个三十年拿回来两万多，能值多少钱？ 关于全残和伤残等级的区别，自行百度“人身保险伤残评定等级” 3.【突然身故的风险——意外/其他原因身故】——寿险（意外/非意外都能赔） 理念同上，这种情况，弥补一个人的离去给家庭造成的损失，需要寿险去解决。 一般，人在中年，责任最重。买这种保险就是，离开以后留给家人。保障期可以以自己承担责任的期间去买。比如保30年/保到60周岁这个样子。 补充：大部分寿险能赔全残，这里的全残定义与意外险稍有不同，具体看各家公司产品如何解释。当然也有不保全残的寿险。 4.【大病的风险——医疗费、后期康复费用、休养期间不工作的收入补偿】——医疗险和重大疾病保险 一般50万起的重大疾病保险 （终身，保障确定，但是贵） 保额100万起的医疗险，具体看需要提供什么样的医疗资源。有几百块的百万医疗，也有千把块的中端医疗。也有万把块能提供亚洲乃至全球医疗资源的高端医疗。 现在多数保险公司都会有自己的百万医疗，财险公司也会出，每家额度差不是太大。基本上都是1万块钱的免赔额。也都会有关键在于对续保核保的态度。对于所谓保证续保到99还是105岁，本质上都没区别。 【补充】医疗险都存在的缺点： 一年期/现在能做到5年期，但都不保证续保；因为身体情况，有些过往病不赔/先天、遗传肯定不赔；报销型医疗保险，身故没有赔钱。统一保留调费权利，有涨价的可能。 希望不要有人买了医疗险，身故去索赔三百万的，要闹笑话的。单纯的医疗险，都做不到这点。 这么多保险，可不可以只买一样？？？ 不可以，谁都没办法预料来的风险是什么。 如果在明确了人生风险不止一种的情况下，还只选择一样，那也没有办法，别的只能风险自承。决定权在投保人。 然后说说为啥，不推荐平安福国寿福吧。（适用于注重更保障的人） 不是包了寿险、重疾、长期意外和附加医疗/意外吗？ 还是那句话，一样的方案，它们更贵。预算不变的情况下，只能委屈额度。 每笔钱都有它的用处，没必要为了买保险而委屈了降低了自己的基本生活标准。（老是买买买的除外，有必要做强制储蓄，最起码要有一份保障） 合法合理合规的情况下，钱，并不止保险这一个去处。做合理的投资，表示支持。但是但凡涉及大额资金操作投资于所谓的收益率＞5%的项目，都需要冷静冷静，擦亮眼！ 平安福的重大疾病提前给付 简单放一点关于平安福的说明。 讲真，我是不明白那些把不确定的东西都拿出来说是优点，还强调我没提到是太不公平。ເ😩ว拜托！某些人以为是优点的地方，在别家公司，直接就可以同样保费，做更高的保障了好不？ 插播一个保险公司宣传惯用套路—— 五次重疾赔付的常见的宣传语：第一次赔30万，最多可以赔150万吧啦吧啦。还是冷静一下，别被“最多”“最全”“最好等词语迷惑了你的眼睛。大部分人没那么惨拿到5次的。但两次重疾还是有可能的。没有最好的产品，只有基于当下的情况，买适合当下的你的产品。 买保险，大部分人都等得起，小部分人等不起。谁都不知道自己是不是小部分的那批人。 好了，回归正题。 因疾病导致的重疾等待期：平安福90天，国寿福180天。意外险这里都是零时起保制。（我没写出来是因为大部分的重疾险已经都做到等待期90天了。怎么会有人觉得90天是优势？应该说产品180天等待期的是劣势。） 平安福癌症三次赔付的宣传，性价比相对来说一般。大家可以看看它条款癌症理赔的条件吗？ ①重疾必须是癌症，这个才有的赔。那么如果得了不是恶性肿瘤而是其他病比如急性心梗，赔完重疾险都终止了，这个附加险的钱我等于白交。那我直接买个防癌险，后期有癌症也能赔或者不附加直接买高点保额不比这个强？②癌症每次隔五年才有得赔，大家自己去百度一下“癌症的五年生存期”，不是什么癌都撑得过五年。③不少保险公司已经做到附加癌症复发/新生额外赔，🤔大部分间隔期3年，且重疾是多次赔付，不限制第一次不是恶性肿瘤，第一次急性心梗第二次恶性肿瘤，再复发也能赔。 我在其他帖子里写过这俩东西，平安run的增额本身出发点是好的，但是你看过它的赔付条件吗？①头两年运动达标才能赔，赔也是从第三年开始赔，②轻症赔了，才有得增额。🤭那我与其等这些条件都满足了，直接换个产品，价格更优惠，直接增加保额不好过了吗？😂生病还能挑着等两年以后运动完再生的吗？赤裸裸的坑爹 轻症赔过以后重疾保额增加，🤔前提也是要一次一次来呀，本身轻症也就赔20％，后面增加有啥值得骄傲的。。。再者平安福轻症好不好，自己拉到最底下去看案例。 现在市面上不少产品轻症直接赔30％＋部分轻症升级成中症赔50％。比所谓的运动达标两年后赔付，不要好太多。 平安福主险是终身寿。 比如平安福终身寿50万，重疾49万，意外50万保到70岁。那么如果发生了重疾，满足条件，提前给付49万，而后！！！寿险只有一万了。共用保额的原因。这里有个槽点就是，能生病直接拿50万，不比人走了再拿一万更好吗？当然，举个例子而已。平安福的寿险没有等待期，是亮点。 同时意外险能随重疾或者轻症（但要交轻症豁免的钱）豁免，这点不错。 不过，你要看看这样的意外险50万花了多少钱。2500年缴，20年，保到70岁。 👇🏻 🤭不好意思，300块钱不到就能搞定50万，还附加意外住院津贴了。 那鉴于在保险事故中伤残赔付后，买不了意外险。有些人还是喜欢长期的，那还要不要买平安福这样的呢？ 如果要买长期的。OK，50万保到70，交通责任也买上。才一千块钱。还附带猝死25万的额度。 🙂客户有选择的权利，为什么不可以买个便宜又保障够的呢？ 最后，要买保险的话。 具体还是看你家庭的情况。 注重品牌/服务兼顾保障的话，工银安盛的重疾险不错的。 🙂一样的二十年交，五十万重疾主险，可以分组赔三次，每次都是50万，如果是身故也是50万。剩下9000块钱，买啥保险不够？ 三十年缴才8600😂好不好自己去感觉一下。 再者关于品牌的问题，我买保险不care，但是从服务各方面去说，我觉得合资企业更好、专业度高些。 中外合资保险公司里面，工银安盛的背景确实很好。工行＋法国最大的百年保险集团——安盛。（有兴趣自己去百度） 我并不是工银安盛的业务员，我只是想说明一个道理。很多人对【大公司】定义存在一个误解，没听过的保险公司就是小公司。这只能说明，你对全球的保险公司了解不多。大的保险公司产品不一定就贵，但以品牌做加持的贵，很可笑，不是吗？ 如果保障真的360°无死角，明显优于比它便宜的保险产品，并不会被这么多人吐槽。 补充一下：致所有在为客户做保障的同业们 市面上，多次给付的重疾险并不单单只有工银安盛的可以推荐。我只是举个例子而已。 好产品太多了，我只依据委托人的情况做设计方案，不做产品推销。问我有什么保险推荐的，很难直接给你推适合你的产品。有需要的，找我做方案就行。 至于说我诋毁某安或者是其他公司的话，对我而言完全没必要。 但事实证明，我永远叫不醒装睡的人。 凭良心讲，癌症，如果发现的早，结合客户的身体状况、经济条件各个方面去说，它都能算慢性病了。 是不是真的赔了一次癌症，就不会得别的病或者复发/新生/转移了癌症，或者是意外啥的了，谁都不好说，所以，价格差不多，一样的保额的情况下，我从来都是推介委托人去买多次给付重疾的产品，这是给被保人用的。 既然风险无法预估，那我只能尽量做全保障先。而不是让你买一个以后能升级的产品，还要额外交钱，但现在都做不到重疾多次赔付的产品。 遥遥无期的产品保障升级承诺，是一个保险顾问应该说的吗？这只能说，他不专业、不严谨。 退一步说，卖保险的还能不知道？ 理赔不就是看 1.条款（理赔条件） 2.保额 3.两年内出险/大额保单可能会做调查。 基本就前两点，赔不赔看理赔条件满不满足；赔多少，完全取决于投保人买的保额啊！ 不会因为你交的保费多/保险公司牌子大而赔付多一毛钱！多一分钱都不可能！那么对于我们这些实实在在买保险的人来说，没发生就算了，真发生了保额肯定是最重要的。 🌚所以咱能不扯牌子，冷静冷静，好好看看人家公司的条款，再比比自己家的产品好不好吗？ 做保险，第一，看好自己家的条款再说话。 第二，请看过别家的产品的保障➕理赔条件以后，摸着自己的良心说话！ 作为一个保险经纪从业人员，与其说我是卖产品，倒不如说是为客户提供解决方案。 我既不属于任何保险公司，我自然不需要为任何一家公司去背书，或者去为了推销产品而恶意诋毁任何一家公司。 很多公司能把保险业务做的很大，让很多人买了保险。我觉得这真的很了不起，也非常感谢保险业的前辈们在这条路上为国民拥有保障做出巨大贡献。 但一家公司再伟大，也要往前看。产品再好，也不见得适合所有客户。退一步说，真有绝对完美的产品，那还升级干啥？还要别的保险公司干啥？ 我觉得保险公司有竞争/有进步是好事情，千百年来，没有一个朝代能长久，也没有一家保险公司能独大。 我们把保险卖给了谁？ 那些相信我们专业！相信我们不会骗他的人！ 客户有千百种方法去验证我们说的话，保险虽然有点复杂，但也不难，想学谁都可以。他们只是信任我们呀！ 我也真的不希望客户用生病/死的形式去验证一份他几十年前的保单到底好不好。 所以我们有必要对得起这份信任，做出公正的评定和适合客户需求的推荐。 案例分享，华夏赔付平安拒赔 客户赵女士于2018年5月25日在家中突然晕倒，后确诊为脑动脉血管瘤。 华夏保险于7月10日顺利结案，理赔金额为46000元，豁免后期19年保费合计114319.20元；平安保险最初的理赔结果是拒赔，拒赔理由是没有达到条款要求，赵女士是通过微创手术进行治疗，平安条款中要求必须是开颅手术才可理赔，经过多次与平安沟通，此案最终于8月13日结案，理赔金额30000元，后期28年保费合计171569.16元仍需继续缴纳。 华夏福为什么理赔？而平安福为什么拒赔呢？ 理赔看条款，不符合条件的，怎么赔啊？ （再次强调，重大疾病的疾病理赔95％都差不多，保监会已经统一了25种大病的理赔条件了，但是轻症中症是每家自己定的，不统一，脑动脉血管瘤是轻症。。。记住了啊！） 上图是华夏健康人生该病理赔标准👆🏻 下图是平安平安福17该病理赔标准👇🏻 华夏健康人生不但赔付轻症，同时还豁免了后续应交的19年保险费； 而平安的做法是平安福17拒赔，安鑫保拒赔。经过与平安多次沟通，平安福17通融给付，但是不豁免后续28年的保费。 安鑫保拒赔，后续保费继续缴纳。 关于平安福2017通融给付详见《健康险管理办法》 😂😂😂你是不是想问我为啥安鑫保不能通融赔付啊？ 肯定不能啊！看保险责任，病种只有45种重疾。重大疾病里的【良性脑肿瘤】除外了脑血管瘤了！ 说了多少次，看过条款再说话！ 回去好好反省！哼(´◔‸◔') 本人仅就该案例做讲解，并不代表所涉猎保险产品就保障全面、理赔宽松。 每家产品条款，对轻症病种解释会有出入，并不是每个病都那么好赔或者难赔。具体看产品和整体方案。没有绝对完美的产品，只有合适的方案。 近来有许多人咨询保险，直接让我推产品。 说实话，我是不直接推产品的。 每个人的经济条件不一样，预算也不同。 承担的责任不一样。 身体情况、年龄、消费程度不一样。 对品牌偏好和保险认知程度，需要的产品也不一样。 身体有状况的，保险公司核保处理结果不一样。 我考量一个产品，有我的思考维度，我觉得最好的，不一定适合你。 不管任何一家产品都有缺点存在，无论推荐哪一个，相信自己都会拿着产品去找人求证的。要么说某个病种设计不合理、要么价格比别的贵了、牌子不如人家知名、要么分组差了点、要么保障不如人家有亮点等等……欢迎来到极品财经网！