【www.jpmy1688.com--保险】
最近同事家里好事不断，比如我们的保险专家猫妹还在上幼儿园的儿子考上了学而思的超班，不仅超越了同龄人，还超过了很多小学生，看这架势真是遗传了16岁就上大学的父母的优良基因。
数学好有用吗？非常有用，就从理财来说，数学好不一定能帮你多挣钱，但可以帮你把账算清楚。
算账很难吗？很多人对此嗤之以鼻，略难，多数人其实都不太会算，或者算的不对。
这一点也被金融业利用，比如利率幻觉就是最常用到的工具，表面上看起来很合算，其实很贵，利用的就是你不会算账的弱点。
最穷的人和最不会算账的人支付最高的利率，是这个行业的特点。高息产品遍地都是，看着都是馅饼，多数人一不小心就会掉进去，不信我们今天就来算算账，从身边最容易接触的六个产品算起：
01
信用卡业务大爆发，为啥？
最近银行年报纷纷出炉，优秀啊，其中一个亮点就是信用卡业务，比如招行，信用卡利息收入395.38亿元，非利收入149.13亿元，共计544.51亿元，平均一天入账1.49亿元。
银行的这些收入中，信用卡分期手续费是重要的，一般银行信用卡会设置2到36期不等的分期还款设置，手续费多在0-1.67%之间。手续费这个说法有很大的迷惑性，比如5000元的帐单做分期，每期的手续费也就几十块钱，不多啊！但是真实的利率是什么呢？
通常我们算实际利率会用到IRR（内部收益率）这个工具，这个也是很多做投资人经常用到的工具，不懂略过吧，其实就是综合考虑了每期的流入流出现金的量和时间，加权出来的结果，作用之一就是来计算真实利率的，会用就行。
举个例子吧：猫哥账单4601元，银行是建议分期的，分12期，每期还款413.85元（含30.37元的手续费）。
● 很多人的算法是：
413.85x12=4966.2，减掉本金4601，利息为365.2，除以本金，结论是利率7.9%左右。
● 但真实利率是什么呢？用IRR工具测算下就知道，这个工具电脑的excel表格就有：
在第一行输入账单总额，下面输入分期的金额，最后一行插入IRR函数，然后全选上面的所有数字，可以算出一个数据，这个数据每月的真实利率，如果按年计算的话需要乘以12，算下来14.34%！
如果分三期还款，每期的手续费只贵十来块钱，但是算完了真实的利率16%。
其实银行信用卡的分期还款利率都差不多是这个水准，高的能有18%。比你预想的高很多。
你能买到保本的18%的投资产品吗？
所以机构在向你兜售产品时，会突出年化收益，而让你做分期时，会说是手续费，你看着钱不多就做了，用词不同差别很大，你眼中的小钱成就了银行的利润表。所以银行利用各种渠道鼓励你分期也是有道理的，比如这类广告随处可见：
02