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最近买买买，花了不少钱吧？
相信很多人消费用的都是花呗或者信用卡，反正买的时候没感觉，花钱不心疼，只有在账单出来需要还款的时候，才发现原来花了那么多钱，一阵肉痛。
正当这时，就有人找上门来了，帮你代还信用卡，利息还比银行便宜，你要不要？
也许你还没有遇到过这类平台，但实际上信用卡代偿业务在今年已经突飞猛进，甚至有不少已经进入资本市场。
就连我家小区里的电梯里，最近也全部贴上了信用卡代偿APP的广告。
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这个所谓的信用卡代偿业务，实际上就是平台帮你偿还信用卡，你原先的信用卡债务就转移到了平台上，也就是说这些平台帮你一笔还清信用卡，然后你再分期还给平台就行了。
那么问题就来了，银行也有分期业务啊，为什么要使用信用卡代偿呢？
道理很简单：“便宜”！
通常这类信用卡代偿平台都主推自己平台费率低、额度高和放款快这些标签来吸引客户。
来，看一下某个信用卡代偿平台的方案。
借款10000元，分3期还比银行省116元，分6期比银行省203元，分12期比银行省372元。
看起来真的不错呢。
来，用上周说过的IRR算一下，结果是实际月利率0.91%，也就是年利率10.95%，相比银行动辄超过15%的分期利率来说看起来确实划算很多。
真的是这样吗？
要知道，计算器给出的相信肯定都是最优惠的利率，不然怎么吸引人呢！这一点从上图的那行小字“实际费率按申请人信用等级来计算，计算器只做参考”，也能看出来。
也就是说，信用卡代还业务实际利率并不是这样的。
02
我查了一下，目前做信用卡代偿业务的上市公司有几家。抠了一下财报数据，你们感受一下。
根据维信金科（卡卡贷）的招股书，2015年到2017年，公司的信贷产品的贷款平均实际年利率分别为41%、38%以及39.6%。
这个利率已经超过了36%了。