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时代周报记者 曾令俊
发自广州
自6月中旬，工商银行与京东金融签署全面合作协议以来，至今已有近半年。
11月27日，双方宣布推出“工银小白”数字银行，这是国内银行业首个开到互联网平台上的银行。这也是双方合作以来的首个重量型产品。
“工银小白”目前功能较少，主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明等一些相对比较简单的产品，后期还会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项服务。
“6月份的时候，京东金融和工商银行签署了全面合作协议yin—hang—123—net，到今天仅仅5个月的时间我们就有重磅产品落地银行 贷款—利 率 网，这既代表了效率，也是双方合作的决心。”京东金融高层人士告诉时代周报记者。
“工商银行也在求变，与金融科技公司合作，加大转型的力度。” 11月28日，一家国有大行人士对时代周报记者称。早在2015年3月，工商银行推出了全新的e—ICBC金融品牌，是全行业第一家推出互联网金融品牌的银行，由此可以看到工行的态度。
首创场景融入式数字银行
今年6月，工商银行与京东金融签署全面合作协议，后续双方在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户及电商物流等诸多领域进行合作推动和落地。
这次合作的规格不可谓不高。中国工商银行董事长易会满和京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东进行了会晤，见证了双方业务合作框架协议的签署。
“当我们与工行达成全面合作的时候，其实还是有很大压力。作为一家服务金融机构的科技公司，面对全球第一大商业银行伸出来的橄榄枝，我们要思考的是，我们能做什么？我们能为银行创造什么核心价值？”京东金融CEO陈生强在发布会上说。
经过近半年的合作，双方推出了首个产品。据时代周报记者了解，此次推出的“工银小白”专注服务于年轻客群，是业内首创的场景融入式数字银行，是工商银行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果。
“工银小白”对银行部分传统业务进行了创新。比如，存款证明业务通常需要客户前往银行网点办理，但“工银小白”为客户省去了这个麻烦。客户只需在线上申请存款证明等资信证明服务，京东物流就可以将工行开具的存款证明配送到家。
“对于国有大行来说，这个合作绝不仅仅是加一个快递配送这么简单，而是需要用互联网化思维打破自己原有的工作模式和行业惯例。”一位银行业人士向时代周报记者表示。
“工行和京东金融的合作不再是传统的银企的合作，而是双方共同合作来服务于客户的这样一种B+B2C的模式，银行和平台都是乙方，双方互为伙伴，通过金融和非金融服务的融合，共同为客户，就是甲方来服务。”工商银行个人金融业务部总经理宋建华在当天的发布会上表示。
“金融服务不仅能够在互联网上打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限，连接线上与线下，实现‘O+O’式的服务。所谓‘O+O’，不再是线上到线下，或者线下到线上单向的传导，而是以用户的活动、场景为中心银 行 贷 款，双向互为入口，互为服务。”陈生强说。
“这5个多月的时间，我们的团队与工行的团队，就服务的模式和体验反复磋商了上百次，双方一起不断的设想、论证，肯定再否定，否定再肯定，也找到了自己的价值感。”陈生强表示。
国有大行主动求变
与金融科技公司合作，也看出工商银行积极求变的心态。
“我们难以想象，一家国有大行，能够为了简单的一个线上开具存款证明服务，专门改造自己的系统，并且从立项到完成仅用了几周时间；更难以想象，一家国有大行银行信息港，能够最多有12个部门协同与外部企业合作推进一个项目。”陈生强如此评价工行合作的态度。
工商银行回复时代周报记者称，科技创新正加速重构银行业经营发展模式和市场竞争格局，工商银行希望通过与优秀互联网企业开展长期合作，实现共同成长。
“银企双方金融和互联网能力结合，可以在联合获客、用户运营、智能风控、服务创新、流程优化等多方面，展开多层次的尝试，共同为广大客户提供更好的服务与体验。我们期待双方的长期合作，可以不断催生化学反应，对金融行业和互联网行业都产生积极的影响。”
目前工行的互联网金融品牌是一个中心+三大平台，即以网络融资中心为主体的“融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行手机银行平台”三大平台。
双方合作的难点在于账户打通。“过去5个月占了三分之一工作量的工作放在融合上面，多场景便携服务，我们把银行开到互联网上去最大的问题是账户登录的问题，在自己体系内的单一场景账户跟用户的实现是非常紧密的关联，但是当你到其他的场景里怎么在不同的场景下把账户建立起来。”据京东金融科技事业部总经理谢锦生介绍本文来自：银行信息港，把银行网点开到互联网平台最大的问题是账户登录问题，即工行的用户账户和京东账户如何打通。
目前工行有5.5亿线下用户、1.6万个线下网点；京东拥有2.4亿活跃网络用户，京东金融的用户有1.5亿，仅次于财付通和支付宝。但双方掌握的数据并不一样，工行对用户数据的掌握主要是金融数据的属性，而京东掌握的用户数据是用户的互联网行为属性。
显然，工行也感觉到了互联网带来的挑战。“我觉得互联网时代对于银行的挑战其实是分这么几个方面，首先是带来了渠道的变化，也就是以前在线下的业务迁移到了线上。工商银行有95%的业务已经是线上处理，网点的人越来越少，大家不要以为网点少了银行就要倒闭了，实际上只是业务从线下到了线上，客户没有走，业务量每年以7%的速度在增长，只是办理业务的地点在变化，改变了客户和银行接触的方式。”宋建华说。
宋建华甚至说，“工银小白”的模式未来可能会推动工行个金业务组织架构的调整。“现在是总行通过省行、市行、县行管理网点，将来总行在许多互联网平台上开了网点，从开业到销售、风控，都要靠总行来运营，在个金部会有一批人当线上网点的行长。”
无独有偶，在宣布推出“工银小白”数字银行后，11月28日上午yin—hang—123—net，工商银行与360集团在北京签署全面业务合作协议。双方将在网络安全、金融科技、大数据应用、电子商务、消费金融等业务领域开展合作。
显而易见，工行正在积极拥抱互联网。“未来互联网公司和银行鹿死谁手呢？根据我这两年的观察，不是你死我活，更多是携手共进，这个观察是一个现实，因为我们看到了纯粹技术类公司的短板，也看到传统金融公司的短板。”中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广表示。