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为了防止读者误以为百万医疗险是保证续保产品，特意将众安保险总精算师滕辉留言置顶：不是保证续保条款，只是不因为理赔而拒绝续保。 通过互联网介绍保险产品内容，专业性通常很强，需经得起广大读者的检验。因为一旦有夸大宣传的内容，就很容易被截图作为证据。所以，通过仔细阅读互联网保险产品内容，被误导概率反而低于口头介绍的形式。 2 尊享e生Plus版停售真相 2017年9月，众安曾经短暂上市“尊享e生Plus版”，上线一周就被主动叫停。 ▲ 尊享e生Plus旗舰版宣传资料 2017年推出的尊享e生Plus旗舰版是一款相当不错的产品，主要升级点如下： 1、报销额度高达1500万 2、提供垫付功能 3、可续保至105岁 这个产品为何主动下架呢？众安官方答复是技术原因，但深层次原因恐怕在于1500万超高保额。 在2017年9月，徐老师发现多家保险公司（譬如工银安盛），跃跃欲试准备推出千万医疗险。监管部门出于降温角度考虑，2018年报批的中端医疗险限额通常被限制在200/400万。基于此背景，1500万的Plus旗舰版不得不停售。 3 专业解读续保风险 6月13日，中国保监会在官网发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》 徐老师在《百万医疗险能否续保？99%的人可能误读了！》长文中做出了专业解读。要点如下： 1、由于医疗费用通胀和长期不可测，绝大部分医疗险不是保证续保的产品。 2、选择医疗险过程中，续保条件需要关注三个细节：身体变差、发生理赔、产品停售后是否可以续保。众安百万医疗险明确约定，不会因为身体变差或发生理赔而次年不续保。 3、产品停售主要取决于产品盈利情况和风险控制措施，从目前情况而言，保险公司在未来中长期，更大概率是通过增加保费而非简单停售来化解赔付成本上升的风险。 如何专业解读条款 《遍地坑》文章进一步从费率、健康告知、免赔额三方面指出众安尊享e生的缺陷，真相到底如何呢？ 1 年龄越大保费越高 《遍地坑》文章指出，众安尊享e生随着年龄增加而上升，60周岁保费高达1426元（有社保）/ 4386元（无社保） ▲ 摘自《遍地坑》文章 这宗罪有点无厘头，因为随着年龄上升，住院风险和重疾发生率显著上升，保险公司自然会根据年龄厘定合适的费率。 下表列出各个年龄段患重疾险的概率，60岁男性一年内患重疾概率高达1.86%，即1万个60岁男性预计一年内有186人不幸患大病。 ▲ 摘自《中国人身保险业重大疾病经验发生率（2006-10）》 面对老年人如此高的患大病概率，徐老师在2017年5月尊享e生首次开放投保年龄到65周岁活动时，虽然61-65岁每位老人保费达1906元/年，但毫不犹豫为家里多位60岁以上老人购买百万医疗险。 2 如何读懂健康告知 《遍地坑》指出最大的坑——核保存在漏洞，这个问题切中要害。无论线上或者线下保险，健康告知的疏忽都会给日后理赔导致困难。 ▲ 摘自《遍地坑》文章 在《不知道这些投保要点，你花的上万保费就可能打水漂！》一文中，徐老师提炼了32字投保告知口诀。 保前体检，画蛇添足 问了就答，不问不答 重大事项，才有影响 超过两年，难以解约 读懂32字口诀，能够解决90%以上的问题。 在实务处理中，健康告知是个专业度相当高的问题，徐老师团队每天处理大量的健康告知疑难问题。对于一般消费者而言，购买互联网保险前，咨询专家是个很重要的步骤。 3 万元免赔额的真谛 《遍地坑》文章把万元免赔额列为一个槽点，并且举出于女士7200元医疗费用无法获得理赔的案例。 ▲ 摘自《遍地坑》文章 其实1万的免赔额是百年医疗险的通常条款。保险公司对于普通住院设置年免赔额1万元，那么什么是免赔额？徐老师举个例子。 假设客户没有社保，在2018年第一次住院治疗肺炎花费8000元，第二次肺炎复发又花费9000元。那么两次住院合计花费1.7万元，扣除1万元的年度免赔额，保险公司报销7000元（8k+9k-10k）。 而在上述案例中，于女士的医疗费用7200元，小于1万免赔额，因此无法获得赔付。 在专业人士帮助下，购买互联网保险时仔细阅读介绍资料，完全可以避开《遍地坑》文章中的槽点： 1、续保真相- 不是保证续保条款，只是不因为理赔而拒绝续保 2、保险费率- 通常5岁一档，未来医疗费用通胀可能会整体涨价 3、健康告知- 仔细逐条阅读告知内容，如有问题需请教专业人士 4、万元免赔- 百万医疗险的常见条款，务必搞清免赔额的适用条件 那么万一以后出险，互联网保险理赔找谁呢？ 后续服务谁来负责 《遍地坑》指出众安保险存在如下投诉情况： 1、各种理由不理赔 2、理赔拖延时间 3、服务态度恶劣 ▲ 摘自《遍地坑》文章 1 亲历的众安服务 徐老师在接受众安保险服务过程中，也发现有一些不尽人意之处。在《互联网保险的售后服务谁来管？》文中，朋友A花费了3周时间也未能完成退保操作，客户体验不佳。 2016年双11，A先生给家人投保了4份众安尊享e生的保单，其中一位家人因为患慢性病不能通过核保，只能退保。 但糟心的是，客服在很长一段时间（3周）内没有联系A先生办理退保手续，A先生主动与客服联系后也没有得到积极的反馈。 最终，徐老师联系了众安百万医疗险负责人（非正常操作），协助A先生尽快完成一系列退保手续，2天内就顺利拿到退款。 部分客服专业技能有待改善，这不仅是众安保险面临的问题，徐老师在与PA、TK打交道中同样发现他们令人不满之处，具体点击如下文章： PA《打了几百个小时的保险电话客服，发现水太深啦！》 TK《碰上保险公司耍流氓，你该怎么办？》 为了更好的了解投诉处理情况，下面简要解读一下《中国保监会关于2017年保险公司投诉处理考评情况的通报》（2018年3月15日公布） 2 大跌眼镜的排行榜 大多数人通常认为大公司服务靠谱，但保监会的数据表明，大公司并不代表一定能够提供最好的服务。我们看一下72家人身保险公司投诉情况，详情点击《哪家保险公司服务好？保监会数据让你大跌眼镜》。 下面列出倒数10家人身保险公司： ▲ 数据来源《中国保监会关于2017年保险公司投诉处理考评情况的通报》 倒数10家人身保险公司的2017年保费收入都超过100亿，其中新华人寿、中国人寿、人民人寿、泰康人寿、太平人寿的保费规模破千亿，都是响当当的大公司。 当需要售后服务时，如何获得专业帮助呢？ 3 专业的协助服务 在推荐好产品的基础上，徐老师特别关注各个保险公司的售后服务。在2018年1-6月，已经协助处理了几十宗赔案，小到被狗咬伤的安心意外医疗报销，大到几十万的弘康重疾险赔案，也有涉及众安、中国人寿、患者单位的三方报销（补贴）的复杂赔案。 因此，倘若担心买保险被坑，您可以在本公众号“精算盘管家”底部菜单栏“好险推荐”中点击“精选产品”，或者点击本文左下角阅读原文。其中由我们精算师团队通过对上百个保险产品进行细致比对后，推荐出的高性价比产品。 在该页面投保完成后，可获得我们团队的专属保单管理和产品持续更新服务。投保后请添加徐老师微信：renminFCAA。 倘若您不确定哪些保险适合您以及您的家人，别纠结，徐老师及其精算团队还可以为您量身定制家庭保险计划。基于您家庭的基本情况，分析潜在的风险，并根据这些风险来配置相应的险种，同时一旦未来出现理赔情况，还将运用保险和法律方面的知识，协助您更快速、方便获得应有的赔款。欢迎来到极品财经网！