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“普惠金融不是慈善金融、不是特惠金融，而是用市场的办法让老百姓 享受到现代金融服务。”日前，人民银行铜川中心支行行长冯学荣在接受本报记者采访时一语道出了铜川普惠金融工作的出发点。
究竟如何在时间紧迫、任务繁重的情况下，打好让所有基层金融工作者都深感头痛的脱贫攻坚战？铜川用行动表明，不等给钱给物、不靠行政命令，而是扎扎实实做好打基础、建环境、利长远的“三扶”工程。
“扶智”被视为重中之重
人行铜川中支除了帮扶贫困学生、对中小学实行定点帮扶外，还全力助推将金融知识普及教育纳入国民教育体系，以进一步提升公众的金融素养，增强金融服务的可得性，助推普惠金融等试点工作深入开展。
和很多地区一样yin—hang—123—net，金融扶贫工作开展困难的一个重要原因在于短期利润低而风险高。这种特点有其客观原因：金融脱贫的扶助对象大多仍在农村，一方面，其所从事的农业本身受气候、灾害和市场影响波动较大、利润率偏低，风险难以回避；另一方面，这部分群体经济基础相对薄弱本文来自：银行信息港，对金融了解不多，风险防范意识不高。
乍一看，低收益、高风险似乎足以让市场化金融机构退避三舍。虽然相关的金融业务大多单笔金额小，但牵涉群体规模庞大，是任何一个国家、一个地区发展都不能忽视之“重”，无可回避之“险”。
有鉴于此，人行铜川中支把“扶智”作为金融助力脱贫攻坚的一项核心任务。除了帮扶贫困学生、对中小学实行定点帮扶外，人行铜川中支全力助推将金融知识普及教育纳入国民教育体系，以进一步提升公众的金融素养，增强金融服务的可得性，助推普惠金融等试点工作深入开展。
人行铜川中支货币调查统计科科长姜金会介绍：“我们会依托中国金融教育发展基金会，对每所试点中学的5名教师志愿者进行为期1周的集中培训，并不定期组织任课教师参加相关培训、观摩学习。同时，还为每所学校配备1名金融志愿者协助教学。”
目前铜川市确定了15所试点中学（5个区县各3所），共约3000名学生将首批试点开设金融知识普及课程，并逐步向全市所有中学推广。在课程读本上，统一配发使用中国金融教育发展基金会编著的《金融知识伴我成长——农村中学生金融知识普及读本》，并根据课本设置11课时。
让金融知识走进课堂，不仅能有效提高青少年的金融知识水平，还能够达到“教会一个孩子，幸福一个家庭”之效，提高全社会整体金融素养水平。
“让孩子回家给大人讲、亲朋好友口口相传，效率高，而且大家接受得更快、更好。”姜金会感慨道。
“扶信”是金融扶贫的基础
为了促进广大群众重视个人信用，从根本上改善县域金融生态，人行铜川中支和当地各政府部门一起完善信用体系建设，创新推出贫困户信用重建机制，引导群众重视个人信用。
金融的本质是信用。对于铜川而言，建设信用环境、培育信用意识的基础工作要做扎实。人民银行下属的印钞造币总公司高级经理崔海洋，在挂职陕西省铜川市宜君县主管金融工作的副县长期间就深切体会到，很多当地老百姓不太了解现代金融的运作道理。听到扶贫总觉得是政府给钱，说服、引导、督促他们还钱有困难。
为了促进广大群众重视个人信用，从根本上改善县域金融生态，人行铜川中支和当地各政府部门一起，完善信用体系建设，引导群众重视个人信用。
政府各机构搭平台。宜川县成立了县农户综合信用信息中心，与县政府办信息中心和县金融办统筹推进社会综合信用体系建设和农户信用评价体系建设。农户信用评价体系建设工作涉及部门多、数据量大、任务繁重，按照县委、县政府统一部署，县政府20多家委办局和各乡镇共同协作，收集、填报相关数据，按照周调度、月通报的要求全力推进数据填报工作，在2017年5月底实现第一次数据集中，为下一阶段数据核实整理打下良好基础。
人行铜川中支充分运用信用评级结果，推动金融机构改进信贷流程，建立与信用等级相关联的信贷授信机制，推广信用贷款银&行&利&率，根据信用等级的高低银行信息港，在信贷额度、利率、手续等方面提供优惠与便利。发挥人民银行再贷款、支付等政策作用，对于积极参与农村信用体系建设、扩大对农户信用贷款覆盖面及额度的金融机构，给予政策支持和倾斜。推动地方设立担保基金，发挥风险补偿作用。
不仅如此，人行铜川中支还创新推出了贫困户信用重建机制。针对有发展意愿的贫困户，探索构建“优惠+谅解+救济”的信用重建机制。优惠，是指金融机构为贫困户开通便捷服务“绿色信贷”通道；谅解，是指金融机构为有不良征信记录但欠款已还清的贫困户开通“普惠信贷”通道；救济，是指金融机构为因非主观恶意致使贷款无法归还的贫困户开通“特惠信贷”通道，进行二次评级授信，帮助其发展生产早日归还欠款重获信用。自开展试点工作以来，全县已为1100户信用重建农户发放贷款4800万元，其中为542户信用重建贫困户发放贷款1743万元。
“扶业”是脱贫的内生动力
按照“接地气、服水土”的原则，人行铜川中支指导金融机构推出“苹果贷”“核桃贷”“脱贫贷”等20多种信贷产品，满足地方特色产业发展的资金需求。试点期间，新增涉农贷款占比为42.86%，小微企业、农户信贷需求满足率均达到95%以上。
纵观目前多地推出的扶贫政策，可谓各具特色、因地制宜。但细察其内在模式，多以“财政资金+优惠信贷政策+龙头企业带动+产业支撑”等模式为主。尽管因地理条件、环境限制、经济基础、文化背景等多重因素差异，所利用的政策红利、所发展的核心产业不尽相同，但内在逻辑相似。
铜川亦是如此。对于有能力、有意愿发展种养殖业或其他特色产业的农户，铜川市涉农金融机构共推出20多种新型信贷产品，满足农村各类经济主体融资需求。按照“接地气、服水土”的原则，人行铜川中支指导金融机构推出“苹果贷”“核桃贷”“脱贫贷”等20多种信贷产品，满足地方特色产业发展的资金需求。试点期间，新增涉农贷款占比为42.86%，小微企业、农户信贷需求满足率均达到95%以上，新增贷款平均利率较试点前下降2.87个百分点；而推出的“诚信纳税贷”“助保贷”等解决了贫困地区中小企业融资难题。
此外， 围绕产业扶贫，铜川探索“扶贫再贷款+金融+企业+基地+专业合作社+贫困户”“扶贫再贷款+金融+新型农业经营主体+贫困户”等产业扶贫模式，带动周边农户致富。如宜君县设立产业扶贫贷款担保基金，宜君联社运用人民银行扶贫再贷款资金推荐，以担保基金作为担保，累计向辖内家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业等带动贫困户就业发展的36户企业发放产业扶贫贷款2520万元，累计带动贫困户829户。截至2017年6月末，全市产业扶贫贷款余额1.988亿元。
脱贫攻坚，任务艰巨银&行&利&率，困难重重。然而，尽管时间紧迫，但铜川并未走上一条“速成的捷径”，而是踏踏实实做好扶智、扶信和扶业的基础性工作和中长期建设，以求突破金融扶贫工作中风险控制不足、内生动力不强、政策支持与实际需求匹配度不够等桎梏。
当然，铜川的普惠金融探索仍在路上。正是这种不争朝夕之功，但求长远之利的态度和方法，才有望避免“数字脱贫”的虚假成绩，确保实现真脱贫不返贫原文，并逐步形成极具自身特色与优势的产业发展之路。