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之所以银行不愿意发行五年期大额存单，关键在于央行三年期基准利率和五年期存款基准利率完全一样。2018年利率市场化进展主要体现在大额存单利率以及五年期存款利率提升上。国有银行大额存单利率最高在央行基准利率基础上有45%的上浮，股份制银行最高上浮50%左右，而农商行城商行则有最高55%的上浮空间。
由于五年期存款周期太长，流动性太差，但是资金稳定，如果有人提起取款则按活期计息，能够银行带来更稳定的收益。但是站在储户的角度，如果银行不给出较高的存款利率，显然不会选择流动性差的五年期存款。
普通的五年期存款已经有了与大额存单基本相当或者更高的利率了，那么大额存单还有必要吗？显然没有什么必要了，因此五年期大额存单极少。
对于银行来说，大额存单如果提前支取，跟普通定期存款直接变成活期不同，大额存单如果是靠档计息银行就要支付大部分利息，显然没有五年期普通存款更划算。
当前央行三年期基准利率和五年期基准利率都是2.75%，以上浮55%为例，利率就是：2.75%×1.55=4.2625% 实际上由于普通五年期存款利率已经高于这个数值，一般银行都会有更高的上浮，比如能达到4.5%或更高。
假如是30万元存五年，利率4.5%，那么利息就是：
300000×4.5%×5=67500元
最后，大额存单依然属于银行存款，收存款保险制度保障，本息总额五十万元内是安全可靠的。在宝宝类货币基金收益率持续降低的当下，选择三年期大额存单是比较好的理财选择。